Finansowanie zakupu auta: kredyt, leasing czy wynajem?

Zakup auta za gotówkę to nie tylko brak dodatkowych formalności, ale również najtańszy sposób finansowania pojazdu. Nie trzeba płacić prowizji, odsetek czy ubezpieczeń, np. pełnego pakietu AC, ale też GAP (od utraty wartości pojazdu). W przypadku nowych aut można też negocjować cenę. Tu jednak warto zwrócić uwagę, że wbrew obiegowym opiniom zakup za gotówkę nie jest kartą przetargową podczas negocjacji rabatu na pojazd. Wręcz odwrotnie – jeśli korzystamy z kredytu, którego pośrednikiem jest dealer, będzie on skłonny do obniżenia ceny auta, ponieważ zarobi dodatkowo na pośrednictwie finansowym. Negocjacja wyjściowej ceny samochodu nie zawsze jest za to możliwa, jeśli korzystamy z oferty leasingu konsumenckiego.

Kredyty przy braku gotówki

Jednak wielu kierowców nie stać na zakup za gotówkę nawet najtańszego pojazdu. Zwykle muszą się w tym przypadku ratować kredytem samochodowym. Jeśli kupujemy auto w salonie lub komisie, nie ma z tym żadnych problemów, pożyczkę załatwia się z zasady na miejscu. Jeśli jednak chce się kupić auto używane z ogłoszenia, sprawy się nieco komplikują – zanim załatwimy potrzebne dokumenty, oferta może już być nieaktualna.

Przy takiej formie zakupu wygodniej jest więc skorzystać ze zwykłego kredytu gotówkowego, oferowanego praktycznie w każdym banku – odradzamy korzystanie z „chwilówek”. Niestety, jeśli chce się pożyczyć np. 50 000 zł na 4 lata, trzeba się liczyć z miesięczną ratą około 1300 zł. Dla potencjalnych klientów może to być zaporowa suma, która mocno uszczupli domowy budżet. Co więcej, taka kwota praktycznie nie wystarczy na zakup nowego pojazdu. Nic więc dziwnego, że po dokładnej kalkulacji kosztów wiele osób postanawia jednak skorzystać z oferty komisu i kupić używany pojazd za maksimum 30 tys. zł.

Abonament zamiast zakupu

Jednak importerzy aut nie dają za wygraną i oferują nowe sposoby finansowania z niskimi ratami (tak naprawdę jest to forma wynajmu długoterminowego) nie tylko na nowe, ale coraz częściej również na używane pojazdy. Według założeń klient bierze samochód (nawet nie mając wkładu własnego) i zwykle przez 3-4 lata spłaca kapitał wynikający z utraty jego wartości. Wysokość rat jest nawet o połowę niższa w stosunku do klasycznego kredytu.

Co więcej, w cenę mogą być wliczone koszt serwisu, przedłużona gwarancja, a nawet ubezpieczenie OC/AC. Po zakończeniu umowy klient ma trzy opcje do wyboru: może oddać auto do dealera, ponownie wziąć leasing lub wykupić je na własność – przy czym ta ostatnia możliwość nie jest raczej zbyt opłacalna. Z podobnego rozwiązania mogą korzystać także przedsiębiorcy, którym jest oferowany leasing z wysokim wykupem końcowym. Jednak oferty wynajmu to nie tylko domena importerów pojazdów. Na rynku działa coraz więcej firm, które oferują użyczenie pojazdu na kilka lub kilkanaście miesięcy, ale bez możliwości wykupu.

Uwaga! Zwykle przy podpisaniu umowy trzeba zaakceptować limit kilometrów. Za jego przekroczenie mogą być naliczane spore kary umowne.

Auto na kredyt

• Klasyczna forma finansowania. Kredyt samochodowy to standardowa oferta każdego dealera oraz banków. Warto więc porównać oferty.

Formalności związane z otrzymaniem kredytu samochodowego nie są specjalnie skomplikowane. Wystarczą dwa dokumenty tożsamości i zaświadczenie o zarobkach, aby dostać pieniądze na auto. Taki rodzaj finansowania można wykorzystać wyłącznie na zakup samochodu lub innego pojazdu. Dzięki temu bank oferuje zwykle niższe oprocentowanie niż w przypadku pożyczki gotówkowej.

Wniosek o kredyt mogą złożyć osoby, które zamierzają kupić auto zarówno na rynku pierwotnym lub wtórnym w kraju, jak i sprowadzone z zagranicy. Bank zwykle przelewa pieniądze na rachunek kupującego, a ten zobowiązuje się przedstawić dowód zakupu i dokumenty wybranego wcześniej pojazdu. Większość salonów samochodowych oferuje załatwienie na miejscu wszelkich formalności związanych z pożyczką. Na decyzję banku czeka się zwykle kilkanaście minut.

• Pieniądze na zakup pojazdu zwykle dostaje kredytobiorca, ma określony czas na zakup auta i przedstawienie w banku umowy bądź faktury (potwierdzenie zakupu).

Na co uważać?

Koszt kredytu samochodowego nie zawsze jest niższy niż klasycznego kredytu gotówkowego, gdzie nie jesteśmy zmuszeni do wykupu polisy AC czy ustanowienia zastawu na pojeździe.

Zalety i wady

• Minimalne formalności
• Koszty finansowania na ogół niższe niż w przypadku zwykłej pożyczki gotówkowej
• Zwykle szybka decyzja o przyznaniu finansowania

• Zazwyczaj pojawia się wymóg zakupu drogiej polisy AC bez udziału własnego, amortyzacji części i z naprawą w ASO
• Banki stosują różne formy zabezpieczenia, np. zastaw rejestrowy, czyli wpis do dowodu rejestracyjnego

Leasing

• Tradycyjna forma zakupu dla firm. Większość przedsiębiorców wybiera leasing ze względu na korzyści związane z odliczeniami podatków.

Klasyczny leasing dla firm oficjalnie jest formą wynajmu, jednak w praktyce jest podobny do kredytu samochodowego dla „Kowalskiego”. Przedsiębiorca zobowiązuje się przez minimum 2 lata spłacać raty za wynajęcie auta, a po określonym czasie wykupuje pojazd na własność za symboliczną kwotę. Raty stanowią koszt prowadzonej działalności i mogą być nawet w całości odliczone od przychodu danego przedsiębiorcy.

• Użytkownik pojazdu po spłaceniu wszystkich rat leasingowych zwykle wykupuje pojazd na własność.

Na co uważać?

Właścicielem auta jest bank, a więc wszelkie mandaty i wezwania trafiają do instytucji finansowej, która następnie wskazuje faktycznego użytkownika pojazdu. To kosztuje – każde przekazanie danych nawet kilkaset złotych.

Zalety i wady

• Korzystna podatkowo (raty stanowią koszt dla leasingobiorcy) forma finansowania pojazdu
• Po okresie umowy i zapłaceniu zwykle niewielkiej kwoty pojazd staje się własnością przedsiębiorcy
• Brak limitu kilometrów, jeśli auto zostaje wykupione, nikt nie sprawdza jego stanu (uszkodzeń)

• Do czasu wykupienia pojazdu jego właścicielem jest leasingodawca
• Obowiązek zakupu ubezpieczenia AC

Kredyt gotówkowy

• Prosty i szybki, ale dość drogi. Można go polecić tylko przy zakupie starszych i tanich pojazdów.

Pieniądze można wydać na dowolne auto. Ten przywilej jest jednak dość kosztowny. Pożyczka gotówkowa to najwygodniejszy sposób finansowania pojazdu, ale w tym przypadku trzeba się liczyć z dość wysokim oprocentowaniem. W odróżnieniu od kredytu samochodowego bank nie wymaga ustanowienia zastawu lub zakupu polisy AC. Formalności są ograniczone do minimum. Zwykle potrzebne są dwa dokumenty: tożsamości oraz zaświadczenie o zarobkach. Po ocenie zdolności kredytowej i podpisaniu umowy pieniądze trafiają na konto kredytobiorcy, który może je wydać na dowolny cel, w tym na zakup samochodu.

• Koszt kredytu gotówkowego może się różnić w zależności od banku, przed podpisaniem umowy warto sprawdzić oferty przynajmniej kilku banków. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto również zastanowić się, czy tańszy nie będzie kredyt samochodowy.

Na co uważać?

Odradzamy korzystanie z parabanków oferujących „chwilówki”. Koszt takiego rozwiązania jest zwykle gigantyczny i nie powinien być brany pod uwagę jako forma finansowania pojazdu.

Zalety i wady

• Nie ma konieczności zakupu AC
• Bank nie jest właścicielem auta, nie ma wpisu o zastawie
• Pieniądze można przeznaczyć na dowolne auto czy cel, np. wykorzystać gotówkę zarówno na zakup, jak i na remont pojazdu.

• Wysokie koszty finansowania, zwykle (choć nie zawsze) tańszy jest kredyt samochodowy

Wynajem długoterminowy

• Niskie miesięczne koszty. Miesięczne wydatki są niższe w porównaniu z leasingiem lub kredytem. Programem mogą być objęte również auta używane.

Leasing konsumencki, kredyt z niskim ratami czy abonament – pod tymi różnymi nazwami funkcjonuje wynajem długoterminowy, który pozwala na korzystanie z nowego, jak i używanego auta przez rok, 2, 3 lub 4 lata, a następnie jego komfortową wymianę w salonie na nowe auto, zwrot pojazdu lub ewentualnie spłacenie końcowej raty balonowej (zwykle około 30-40 proc. wartości auta), przy czym ta ostatnia opcja nie zawsze jest możliwa. Nie ma wymogu wkładu własnego, ale rośnie miesięczna rata. Roczny limit kilometrów wynosi od 10 000 do 40 000 km, o czym 
decyduje klient podczas podpisywania umowy.

• W ramach wynajmu mogą być wliczone pełen serwis i ubezpieczenie, a nawet wymiana opon.
• Nawet jeśli istnieje opcja wykupu pojazdu, korzystanie z niej nie jest raczej opłacalne.

Na co uważać

Za wszelkie uszkodzenia, które nie zostały zlikwidowane przed zwrotem auta trzeba dodatkowo zapłacić. Zerwanie umowy lub jej skrócenie jest zwykle bardzo kosztowne.

Zalety i wady

• Niska rata miesięczna
• Nie ma obowiązku wpłacania wkładu własnego
• Możliwość częstej zmiany samochodu
• Oferta na nowe i używane pojazdy, dla firm oraz osób nieprowadzących działalności gospodarczej

• O wiele droższe rozwiązanie (z uwzględnieniem kosztów ponoszonych na koniec umowy) niż klasyczny kredyt czy leasing
• Dodatkowe opłaty za uszkodzenia samochodu

Wybrane programy wynajmu

Praktycznie każdy importer ma w ofercie program finansowania z opcją zwrotu auta po okresie umowy lub wykupu pojazdu (rata balonowa). Co więcej, w cennikach auta, oprócz kwot zakupu, znajdziemy zwykle wysokość miesięcznej raty w ramach tej formy finansowania.

• Audi Perfect Lease
  Wkład własny: od 0% do 30%
  Okres finansowania: do 36 miesięcy

• Citroen SimplyDrive
  Wkład własny: od 0% do 40%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Ford Opcje
  Wkład własny: od 0%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Lexus Kinto One
  Wkład własny: od 0%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Opel Flash
  Wkład własny: od 0%
  Okres finansowania: od 24 do 48 miesięcy

• Peugeot Perfect Drive
  Wkład własny: od 0% do 30%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Seat Leasing Niskich Rat/Kredyt Niskich Rat
  Wkład własny: od 0% do 30%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Skoda Leasing Niskich Rat/Kredyt Niskich Rat
  Wkład własny: od 0% do 35%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Toyota Kinto One
  Wkład własny: od 0% do 30%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

• Volkswagen EasyDrive
  Wkład własny: od 0% do 30%
  Okres finansowania: do 48 miesięcy

Przykładowe kalkulacje

Wysokość miesięcznej raty nie zawsze zależy od ceny pojazdu, największy wpływ ma na nią sposób finansowania oraz to, czy po umówionym okresie finansowania auto zostanie przejęte na własność.

W tabelce podano kwoty brutto, kalkulacja na dzień 1 lipca 2021 r.

PODSUMOWANIE

Zastanawiając się nad finansowaniem, trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie: czy zależy nam na niskiej racie, ale nie planujemy auta przejmować na własność, czy też chcemy je wykupić. Jeśli w przyszłości chcemy zatrzymać auto, najlepiej wybrać klasyczny leasing lub kredyt – to będzie najtańsza forma zakupu.